消費金融正在成爲各方角逐的新戰場。

近來，銀行布局消費金融提速。華夏銀行上月宣布設立消費金融公司，銀行系消費金融再添新丁。僅11月，就有3家銀行宣布入局。除華夏銀行外，區域性銀行張家口銀行、哈爾濱銀行也于11月宣布獲得銀監會批複、計劃籌建相應的消費金融公司。事實上，除了銀行系，互聯網系、産業系也紛紛入局。

消費金融市場與政策的雙面利好，吸引了諸多機構爭相布局。據艾瑞咨詢發布的研究報告，2015年整體市場突破了千億元，到2019年預計可達到3.4萬億元的水平。

目前，銀行系、産業系、互聯網系消費金融公司或平台占據著主要市場。對比幾類平台，融之家CEO張建梁曾表示，從客戶覆蓋、審批模式以及資金來源做一個對比，銀行系比較大優勢是資金，不僅借款利率低，還能夠獲取更優質用戶;産業系本身在線下有實體産業，服務消費者，天然具備開展消費金融公司優勢;而互聯網系的優勢來自于用戶人群的巨大覆蓋面以及大數據風控的創新運用。

但在不少分析人士看來，消費金融的發展還要結合具體的場景，包括教育、醫療、旅遊、校園等。在這方面，互聯網系平台相比銀行系、産業系更具優勢。一位銀行人士直言，“未來消費金融服務與消費場景之間的聯系將越來越密切，對于銀行來說，以往被動獲客的模式將難以爲繼。”

而作爲互聯網系的代表，消費金融平台“快金”的創始人郭鵬認爲，“從業務模式上，目前消費金融業務主要有消費抵押貸和消費分期貸兩類模式。現在的消費金融平台普遍存在業務同質化的問題，而競爭核心在于平台背後的放款能力、對大數據的應用和風險識別能力以及消費場景的拓展等方面。”

有媒體根據公開數據報道，截至2015年末，北銀消費金融公司、中銀消費金融公司、捷信消費金融公司等不良率大約在2%-3.7%之間。一位消費金融公司人士透露，不良率8%-10%屬于消費金融行業可接受範圍。

然而，“快金”自今年3月上線以來累計爲用戶發放貸款24000筆，而逾期率則保持在1.5%以下的行業較低水平。

對此，郭鵬表示，“大數據應用是提升‘快金’平台風險識別能力的最有利武器。快金的風控模型通過多個維度對用戶信息進行大數據分析，全程雲端審核，不需要人工參與。用戶的信用信息只要進入其業務審核模型，系統會立刻做出判斷分析，最快可以3秒內給出信用評估結果。互聯網化、大數據技術、雲存儲等創新技術的廣泛應用，爲‘快金’平台在獲客、場景、風控等方面帶來巨大優勢，在提升用戶體驗的同時，審貸效率得到提高，違約率更得到有效降低。”

记者了解到，这一方面得益于快金的母公司中国耀盛在中小企业信用评价领域10余年的专业经验及其自主研发的瑞思科雷RISKCALC信用風險评价技术为其风控系统的搭建提供了有力的帮助。另一方面，得益于快金所整合的同业资源，其积极与同盾科技、芝麻信用、百融金服等国内各大数据及征信机构进行深度合作，补充多元化征信数据。并通过大数据分析、机器学习等科学手段，发掘海量数据背后的有效价值，充分降低借款人个人信用風險和欺诈風險。睙徵，通过借款人基本信息的完整程度、借款人電商消費信息的优质与否，以第三方征信大数据参考，快金可以快速实现对借贷人差异化授信，支持用户提升消費品质。

隨著80後、90後逐步成爲中國消費的主力軍，消費金融必將在未來很長時間內迎來爆發式增長。在此背景下，郭鵬對于快金布局消費金融市場的前景信心十足。

他表示，在持續發力個人消費現金貸和消費場景搭建的同時，快金將以多元化的産品創新和多層級的消費場景構建，促進消費金融服務與産品體驗升級，更好地滿足年輕一代的金融需求。

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