衆所周知，企業在經營管理過程中，會面臨一定的風險，這些風險時刻都在影響著企業生存，這就要求企業的管理者提前考慮企業在面對風險時的應對之策。而銀行作爲一個同樣存在經營風險的企業，不良貸款就是每個銀行經營過程中會遇到的風險。

2023 年 5 月 20 日，国家金融监督管理总局网站发布的《 2023 年一季度银行业保险业主要监管指标数据情况》显示，截至今年 3 月末，法人口径的不良贷款余额3. 1 万亿元，较上季末增加 1341 亿元;商业银行不良贷款率1.62%，较上季末下降0. 01 个百分点。据上海钱智金融信息服务有限公司分析，虽然不良贷款余额随着近些年贷款总体规模的扩大呈上升趋势，但是不良率正在下降。那么针对如此巨额的不良贷款，国家用了哪些措施来控制不良率呢?当不良贷款形成后，银行又会有哪些应对措施呢?今天，就带大家一探究竟。

一、國家用了哪些措施控制不良貸款

2022 年 7 月 28 日，原银保监会召开全系统座谈会，明确下半年工作重点为推动银行不良贷款处置支持政策落地实施; 8 月 12 日，原银保监会负责人表示，新增 6 个省份开展支持地方中小银行加快处置不良贷款的试点工作; 2023 年 2 月 11 日，原银保监会发布 1 号文《商业银行金融资产风险分类办法》，明确新的五级分类标准，不良贷款认定将“连坐”，认定范围进一步扩大......近些年，国家不断加大对不良贷款的处置支持力度，在控制不良率方面卓有成效，措施主要集中在以下几方面:

加強准入管理

在授信環節，科學核定總量、嚴格遵循權限;用信環節，深入調查、詳細審查、嚴格審批;審查環節，建立獨立審查制度以及審查監理制度。

加強預警監控

風險預警是防範信貸風險的一項重要舉措。實現“較近距離”預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、准確性。

加強貸後管理

在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。

二、銀行會如何處理不良貸款

對于不同程度的不良貸款，銀行的處置措施也不一樣，分爲以下幾種:

借新還舊+展期+重組

對于部分企業或者個人而言，其名下的貸款出現逾期，是臨時性周轉問題或者短暫性的困難，個人/企業的經營運作還是良性的，如果能確保正常經營，未來預計有足夠的能力來償還貸款本息。對于這類還有回收希望的個人/企業，只要其能保證按時還息，那麽銀行一般會采取借新還舊(發放新的一筆貸款歸還舊的貸款)或者展期(把貸款歸還的期限延長)的方式，來減輕借款主體的資金壓力，確保企業的正常運轉。

对于借款主体问题较大的，银行会通过重组的方式解决，睙徵由另外一个经营正常的主体(如原来的担保人或者申请人集团内另外一家经营运作情况良好的企业)来承接这个贷款，再通过分期还款的方式，逐步归还这笔资金。

貸款清收

如果無法通過以上方式解決問題的話，對于這類不良貸款，首先，銀行會通過法院訴訟的方式，查封、凍結、扣押企業/個人名下的資産，再通過拍賣資産來償還欠款本息;對于保證人擔保的，將直接要求保證人代償，或通過訴訟方式強制保證人履行擔保責任。編輯搜圖

貸款轉讓

当然通过法院诉讼的方式并不能解决全部的问题，在清收阶段无果的情况下，对于各类难以处理的案件，往往银行都会统一打包卖给不良资产清收公司，此后清收公司收回的资金多少均与银行没有任何关系。当然通过转让的方式，银行损失会高一些，一般不良贷款的转让都是两三折的系数，睙徵 100 万的不良贷款，按照 20 万的价格转让掉。

貸款核銷

通过以上方法解决后的缺口就是真真正正的不良贷款了，由于这个金额无法追回了，一般银行就会进行核销。不过需要注意的是，通过貸款清收形成的核销只是银行的做账方式，实际上贷款人和银行的债务关系并没有解除，如果将来有还款能力，银行可能还会找到贷款人还款。

最後，上海錢智金融信息服務有限公司提醒大家，對于我們貸款人來說，在辦理貸款時切勿盲目追求額度，要立足長遠，根據自身還款能力選擇合適的貸款方案，避免陷入債務危機。

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